Schufa – cos’è e a cosa serve?

2 Giu 2021 | vivere

La Schufa è una delle istituzioni più odiate in Germania. Ad essere onesti, non ho mai sentito nessuno parlare bene di Schufa in Germania. In certe circostanze, la Schufa può indirettamente rendere la tua vita in Germania molto difficile. Questo articolo spiega i fatti più importanti sulla Schufa in italiano.

Indice dei contenuti

Cos’è Schufa e come funziona la Schufa?

La “Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung” – Schufa in breve – è la più grande agenzia di credito tedesca e raccoglie dati da tutti i cittadini in Germania per essere in grado di valutare l’affidabilità creditizia. I partner contrattuali (banche, fornitori di telefonia mobile, istituti di credito…) ricevono da Schufa informazioni sulla solvibilità delle persone che vivono in Germania. Schufa non è – come spesso si suppone – un’autorità pubblica, ma una società privata. La Schufa Holding AG ha la sua sede centrale a Wiesbaden. Aziende simili sono Creditreform, Bürgel, Deltavista, Accumi o Infoscore.

Quali dati raccoglie la Schufa?

Oltre ai dati personali come il nome e la data di nascita, la Schufa memorizza anche le informazioni riportate dai partner contrattuali su una persona. Quando apri un conto corrente, chiedi delle carte di credito o chiedi un prestito, Schufa memorizza questi dati e calcola il tuo “Schufa score”. Loro cercano anche negli elenchi pubblici e negli avvisi ufficiali per scoprire se hai presentato una domanda di fallimento personale. Se non paghi, viene registrato e il tuo punteggio Schufa diventa negativo.

Chi riceve un report Schufa su di me?

Oltre alle banche e alle casse di risparmio, i partner contrattuali di Schufa includono online shop, assicurazioni, fornitori di telcomunicazioni, energia… Ma non solo le aziende, ma anche gli individui come i padroni di casa possono ottenere informazioni. Se un’azienda ha un “legittimo interesse” nella tua capacità di pagare, può ottenere informazioni sulla tua affidabilità creditizia da Schufa. Per esempio, un fornitore di telecomunicazioni con cui vuoi firmare un contratto internet di 24 mesi ha un interesse legittimo.

Se ti sei registrato da poco in Germania, Schufa non ha quasi nessun dato su di te. Questo può essere un vantaggio ma anche uno svantaggio.

Cos’è il punteggio di affidabilità?

Nell’assegnazione del punteggio, la Schufa utilizza una procedura statistica per determinare quanto è probabile che che tu possa soddisfare la richiesta di pagamento. In questo calcolo non vengono utilizzati dati personali o fatti su di te, ma vengono utilizzati dati generali di gruppi di confronto. Sei confrontato con certi altri gruppi e da questo si deduce la tua probabilità di essere inadempienti. La Schufa ha dati su 66 milioni di persone in Germania.

Il tuo punteggio Schufa è calcolato in modo diverso e di nuovo per ogni settore di attività. Se un’azienda di telecomunicazioni interroga il tuo punteggio con Schufa, riceverà un valore diverso da quello di una banca o di un’azienda ecommerce.

Il tuo potenziale partner contrattuale controlla sempre la tua affidabilità creditizia in due fasi: in primo luogo, cerca una voce Schufa negativa. Se ne hai una, il contratto viene rifiutato. Se ci sono solo voci positive, il partner contrattuale controlla il tuo punteggio e decide su questa base se il contratto sarà concluso.

Se richiedi un’autodenuncia, questo non ha alcuna influenza sul tuo punteggio Schufa!

Da cosa dipende il punteggio di affidabilità?

Paga le tue bollette e obbligazioni finanziarie in tempo e non avrai problemi! Non aprire troppi conti bancari in una volta sola, non spostarti ogni pochi mesi e non avere troppe carte di credito allo stesso tempo. Se avevi debiti all’estero o avevi un punteggio di affidabilità particolarmente buono – la Schufa non è interessata a questo. In Germania parti da zero per quanto riguarda la tua affidabilità creditizia.

Cosa succede se il mio punteggio di affidabilità è negativo?

Non scherzare mai con la Schufa! Un punteggio di affidabilità Schufa negativo ha conseguenze di vasta portata per la tua vita in Germania:

Avrai problemi a firmare contratti a rate, ad esempio credito, contratto di telefonia mobile, leasing auto, palestra….
Le banche tedesche si rifiuteranno di aprire un normale conto corrente.
Non otterrai una carta di credito con una linea di credito
I padroni di casa e agenzie immobiliari ti rifiuteranno come inquilino

Se vuoi lasciare la Germania per sempre e hai delle bollette non pagate e pensi “Non mi importa, tanto non tornerò mai più…” dovresti essere sicuro che non vivrai mai più in Germania. Il tuo punteggio negativo raggiungerà i cattivi pagatori di nuovo!

Come faccio a sapere qual è il mio punteggio Schufa?

Come tutte le altre agenzie di credito, la Schufa è obbligata per legge a fornire ad ogni cittadino un’autodenuncia una volta all’anno su richiesta. In questo modo, i consumatori dovrebbero essere in grado di scoprire quali informazioni sono conservate sulla loro persona e a chi sono trasmesse.

Questa copia di dati (kostenlose Datenkopie) secondo l’articolo 15 DSGVO è gratuita. Il modulo di richiesta può essere compilato completamente online e il documento ti arriverà per posta. Come richiedere la tua Schufa gratuita spiegato passo per passo.

Tuttavia, questa copia di dati non è il documento che devi presentare al tuo padrone di casa! Questo si chiama “Schufa Bonitätsauskunft” ed è a pagamento. Come richiedere la Schufa-Bonitätsauskunft.

Quali informazioni creditizie Schufa mi servono per quale motivo?

La kostenlose Datenkopie (copia gratuita dei dati) è un’informazione per te. Non passarlo mai a terzi perché contiene molti dati sensibili.
Puoi richiedere la Schufa Bonitätsauskunft (il rapporto di credito) a pagamento e usare questo documento per presentarlo ai locatori. La SCHUFA Bonitätsauskunft è ormai uno standard per i locatori tedeschi.

Anche se non hai bisogno di un report Schufa al momento, dovresti sfruttare il tuo diritto a una copia gratuita dei dati. In questo modo puoi anche vedere se la Schufa ha dati obsoleti o errati su di te.

Posso proibire alla Schufa e ai suoi partner contrattuali di trasmettere dati?

I contratti contengono spesso l’aggiunta che i dati Schufa saranno richiesti e controllati. Puoi cancellare la clausola dal contratto, ed è un tuo diritto. Ma questo può portare al fatto che il contratto non è concluso, cioè non si ottiene l’iPhone a rate o il contratto di leasing per l’auto.

Per quanto tempo è valida una Schufa-Auskunft?

Le informazioni di Schufa non hanno un periodo di validità specifico. Tuttavia, poiché il rating di credito di una persona può cambiare rapidamente, anche i documenti diventano rapidamente obsoleti. Nella maggior parte dei casi, i locatori e altri partner contrattuali specificano la scadenza massima del report Schufa.

Cosa posso fare se i miei dati in Schufa sono errati o non aggiornati?

Ci sono ripetuti rapporti che la Schufa usa dati errati o obsoleti come base per la sua classificazione. Se pensi che i dati del tuo estratto conto Schufa siano sbagliati, dovresti contattarli. Scrivi una lettera che descriva i fatti, allega delle copie (per esempio le ricevute di pagamento) come prova e aspetta un po’. Se hai ragione, loro dovrebbero soddisfare la tua richiesta di cancellazione. Se hai bisogno di aiuto con questo, posso aiutarti.

Può succedere che ti venga negato un contratto o un conto perché hai un cattivo punteggio. Anche se non hai una sola voce negativa dovuta al mancato pagamento! Dovresti far sapere al tuo partner contrattuale che questo punteggio è calcolato solo sulla base di gruppi di confronto. Dimostra al tuo partner contrattuale con documenti che la tua situazione è migliore di quella presentata!

Il più delle volte questo accade quando si vuole comprare qualcosa in contrassegno e il commerciante insiste sul pagamento anticipato. Questo può succedere se non hai una Schufa negativa, ma vivi in una parte “cattiva” della città dove molte persone non hanno pagato le loro bollette. Sei effettivamente messo all’angolo.

Cosa posso fare se ho una Schufa così negativa che non posso affittare casa?

I proprietari privati non ti vogliono come inquilino se hai una Schufa negativa. Questo è comprensibile, perché il rischio di insolvenza è semplicemente statisticamente più alto. Cerca di trovare casa attraverso una cooperativa di edilizia abitativa. Danno una possibilità agli inquilini che non hanno le caratteristiche perfette.

Cosa posso fare se ho un punteggio così basso che non posso ottenere un conto corrente?

Nel frattempo, le banche devono offrire conti correnti per tutti quelli che hanno una Schufa negativa. Questo è particolarmente frequente per le persone che sono in insolvenza privata o sono colpite da pignoramenti di conti. Per loro c’è il cosiddetto P-Konto. Di solito costa più di un conto normale.

Se vuoi un conto che non viene registrato dalla Schufa, ti consiglio i conti di Bunq*, Vivid Money* e Tomorrow*. Con queste banche lo puoi aprire senza controlli Schufa. Con N26, tuttavia, si ottiene con una Schufa negativa nessun conto gratuito.

Cosa posso fare se ho un punteggio così basso da non ottenere un contratto di telefonia mobile?

Puoi sempre scegliere un’offerta prepagata, perché funziona completamente senza Schufa. La prepagata è di solito un po’ più costosa di un contratto, ma offre comunque tutto ciò che offre una tariffa con contratto. Puoi trovare un confronto delle migliori tariffe delle carte SIM tedesche qui.

Cosa posso fare se ho un punteggio così brutto che non posso ottenere prestiti?

Ci sono anche prestiti che si possono ottenere con un punteggio negativo. Questi hanno ovviamente dei costi più alti dei prestiti regolari. Qui puoi confrontare i prestiti con e senza Schufa e fare una richiesta di prestito*.

Come uscire dalla Schufa negativa?

Pagando i tuoi debiti! Le voci negative sono sempre cancellate il 1° gennaio dopo tre anni. Se hai già saldato un debito di meno di 2.000 euro, puoi chiedere alla Schufa la cancellazione dopo solo sei settimane.

La SCHUFA conosce tutti i miei dati?

La Schufa sa anche di che colore sono le tue mutande! No, scherzi a parte. Conoscono molte cose delle persone nel suo elenco, per esempio il nome, la data e il luogo di nascita, l’indirizzo e il punteggio personale. Sa anche dove hai un conto, un contratto o un prestito perché gli appaltatori presentano questi dati. Tuttavia, non conoscono il tuo patrimonio e il tuo reddito, il tuo comportamento d’acquisto, la tua professione, la tua attitudine alla vita, la tua confessione religiosa, il tuo orientamento politico, il tuo stato civile o la tua nazionalità. Secondo le sue stesse informazioni, la Schufa inoltre non raccoglie dati dai social network (quindi non serve posare con l’auto di lusso di qualcun altro su Instagram affinché la Schufa pensi che tu abbia soldi senza fine).